Στεγαστικά δάνεια για αρχάριους

Είναι εντυπωσιακό πόσοι αγοραστές έχουν βασικές απορίες αναφορικά με τους όρους στεγαστικών δανείων - που είναι έτοιμοι να υπογράψουν. Έτσι, αποφασίσαμε να προσφέρουμε συμβουλές σε νέους δανειζόμενους που χρειάζονται βοήθεια για να αποκωδικοποιήσουν τα πολύπλοκα σχέδια που παρουσιάζουν οι τράπεζες.

Αν κάνει κάποιος μια έρευνα στους όρους που προσφέρουν οι τράπεζες για στεγαστικά δάνεια, θα αντιληφθεί ότι οποιαδήποτε σύγκριση μεταξύ τους είναι σχεδόν αδύνατη. Δεν γνωρίζω αν σκόπιμα διαφοροποιούν την προσφορά τους η μία τράπεζα από την άλλη, για να αποφεύγεται η σύγκριση. Εμείς προσπαθήσαμε πάντως να τα απλοποιήσουμε και να τα κάνουμε πιο συγκρίσιμα, παίρνοντας στοιχεία από τις ιστοσελίδες τους και/ή μιλώντας με λειτουργούς τους.

Οι παράμετροι που καθορίζουν το κόστος και καταλληλότητα ενός δανείου είναι πολλοί και ο καθένας ξεχωριστά επηρεάζει σημαντικά την απόφαση του δανειολήπτη. Στις παραμέτρους αυτές περιλαμβάνουμε το επιτόκιο του δανείου, τα χρόνια αποπληρωμής, την ελάχιστη συνεισφορά του δανειολήπτη, έξοδα δανείου, πρόστιμο για αποπληρωμή, αρχικό ύψος και κόστος εξασφαλίσεων, ασφαλιστικά έξοδα κτλ.

Στην έρευνα που κάνουμε, θα επικεντρωθούμε στα στεγαστικά δάνεια που προσφέρουν τέσσερεις τράπεζες. Η Τράπεζα Κύπρου, μπορεί να προσφέρει κυμαινόμενο επιτόκιο από την πρώτη ημέρα του δανείου με Βασικό Επιτόκιο (ΒΕ) που είναι σήμερα 2,15% + 0,75% (περιθώριο) = Συνολικό ετήσιο επιτόκιο στην αρχή του δανείου 2,9%.

Η μέγιστη περίοδος αποπληρωμής του δανείου είναι μέχρι τα τριάντα χρόνια, με μέγιστο όριο ηλικίας δανειολήπτη το 65ο έτος. Η ελάχιστη συνεισφορά του δανειολήπτη είναι 20%. Υπάρχει πρόστιμο εάν το δάνειο αποπληρωθεί μέσα στα πρώτα 10 χρόνια της ζωής του. Δεν υπάρχουν αρχικά έξοδα για την παραχώρηση ενός νέου δανείου.

Ο Συνεργατισμός προσφέρει Βασικό Επιτόκιο Στεγαστικών Δανείων = 2,75%. Μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου είναι μέχρι 35 χρόνια.

Η ελάχιστη συνεισφορά του δανειολήπτη είναι 25%, δεν υπάρχει πρόστιμο εάν αποπληρωθεί το δάνειο πριν από τη λήξη του. Το μέγιστο ποσό χρηματοδότησης είναι μέχρι €300.000.

Δεν υπάρχουν αρχικά έξοδα για την παραχώρηση ενός νέου δανείου. Δυνατότητα πρόωρης, μερικής ή ολικής αποπληρωμής του δανείου χωρίς επιβάρυνση.

Επιπρόσθετες παροχές: Έκπτωση 20% στα ετήσια ασφάλιστρα κατοικίας για τα 2 πρώτα χρόνια μέσω της ασφαλιστικής εταιρείας ALLIANZ και δυνατότητα παραχώρησης πιστωτικής κάρτας με όριο μέχρι €3.000.

Η Ελληνική Τράπεζα αναφέρει ΒΕ 2,63% + 0,35% περιθώριο = 2,98% (το οποίο ισχύει μέχρι το τέλος του χρόνου). Η ελάχιστη συνεισφορά του δανειολήπτη είναι 30%. Το μέγιστο ποσό χρηματοδότησης είναι μέχρι €350.000. Η αποπληρωμή του δανείου είναι μέχρι 40 χρόνια, με μέγιστο όριο ηλικίας δανειολήπτη μέχρι 65 χρονών. Δεν υπάρχει πρόστιμο εάν αποπληρωθεί το δάνειο πριν από τη λήξη του, εάν το ποσό του δανεισμού δεν υπερβαίνει τις 200.000. Δεν υπάρχουν αρχικά έξοδα για την παραχώρηση ενός νέου δανείου.

H Τράπεζα Πειραιώς, η οποία μετονομάστηκε πρόσφατα σε «Αstro Bank», δεν έχει δικό της ΒΕ. Για το κυμαινόμενο επιτόκιό της χρησιμοποιεί το διατραπεζικό επιτόκιο 6μηνιαίο Euribor, το οποίο αυτήν τη χρονική στιγμή έχει αρνητικό πρόσημο. Παρέχεται με αποπληρωμή με διάρκεια μέχρι 40 χρόνια ή μέχρι να συμπληρωθεί το 70ό έτος της ηλικίας του δανειολήπτη (όποιο προηγηθεί).

Όταν αποφασίσει κάποιος το συγκεκριμένο σχέδιο δανείου που του ταιριάζει, τότε το ΣΕΠΕ (Συνολικό Επιτόκιο Ποσοστού Επιβάρυνσης) είναι ίσως ο πιο σωστός δείκτης σύγκρισης για το επιτόκιο από τράπεζα σε τράπεζα. Πέραν των πιο πάνω παραμέτρων, αξίζει τον κόπο κάποιος να αξιολογήσει το κόστος ασφάλισης και τις εξασφαλίσεις που απαιτούνται.

Υπάρχουν πολλές άλλες παράμετροι που κάποιος πρέπει να λάβει υπόψη του για να καταλήξει στο καταλληλότερο σχέδιο που ταιριάζει στα οικονομικά της οικογένειάς του. Ένα στεγαστικό δάνειο διαρκεί πάρα πολλά χρόνια. Αυτό κάνει τη σωστή επιλογή, ιδιαίτερα σημαντική.

Είναι δύσκολο για κάποιον που δανείζεται πρώτη φορά να λάβει όλες τις σημαντικές πτυχές υπόψη για να μπορέσει να συγκρίνει και να αξιολογήσει σωστά το δάνειο που βρίσκεται πιο κοντά στις ανάγκες του.

Ίσως η ευελιξία ενός δανείου να αποδειχθεί πολύ πιο σημαντική από το αρχικό επιτόκιο στην πορεία. Παράδειγμα τι γίνεται εάν κάποιος καθυστερήσει 1-2 δόσεις, τι γίνεται εάν θέλει να εξοφλήσει το δάνειο από μια τράπεζα και να το πάρει σε άλλη ή να μεταβιβάσει το ακίνητο και το δάνειο στα παιδιά του ή να αλλάξει το νόμισμα στο οποίο πήρε το δάνειο.

Η αφετηρία φυσικά είναι πάντοτε το ύψος του δανείου που δικαιολογούν τα εισοδήματα και οι υποχρεώσεις που έχει η οικογένεια για να μπορέσει να ανταποκριθεί στην αποπληρωμή του χωρίς να υποβιβάσει σημαντικά το επίπεδο διαβίωσης της οικογένειας. Μια τέτοια απόφαση, δηλαδή να αποκτήσει ακίνητο και να κάνει δάνειο, παίρνει κάποιος 1-2 φορές στη ζωή του. Λίγη βοήθεια από τους ειδικούς δεν βλάπτει.

ΓΙΩΡΓΟΣ ΜΟΥΣΚΙΔΗΣ

Διευθυντής FOX Smart Estate Agency, Πρόεδρος Κυπριακού Συνδέσμου Ιδιοκτητών Ακινήτων (ΚΣΙΑ)