ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ «Εντός του έτους οι πρώτες εκποιήσεις»

ΤΑ ΠΛΑΝΑ ΤΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΠΕΙΡΑΙΩΣ ΑΝΑΛΥΕΙ Ο ΓΙΩΡΓΟΣ ΑΠΠΙΟΣ
Ο νόμος για τις εκποιήσεις υπήρχε και στο παρελθόν και ποτέ δεν είδαμε ακραία φαινόμενα από καμία τράπεζα
Πιστεύω ότι μέχρι το πρώτο 6μηνο του τρέχοντος έτους ή μέχρι και τον Σεπτέμβριο του 2016 θα χρησιμοποιηθεί το εργαλείο των εκποιήσεων
Γιώργος Άππιος. Ο Διευθύνων Σύμβουλος και Πρώτος Εκτελεστικός Διευθυντής της Τράπεζας Πειραιώς Κύπρου μιλάει για τα Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια και τα πλάνα της Τράπεζας επί του θέματος για το 2016, τι πρέπει να φοβούνται οι μικροί οφειλέτες ένεκα των εκποιήσεων, ποιες είναι οι εξελίξεις στον τραπεζικό τομέα και πώς επηρεάζεται η Τράπεζα Πειραιώς της Κύπρου από την ανακεφαλαιοποίηση των ελληνικών τραπεζών.
Την ολοκληρωμένη μαγνητοσκοπημένη συνέντευξη μπορείτε να παρακολουθήσετε στο capital.com.cy.
Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια (ΜΕΔ)
Οι τράπεζες έχουν θέσει στρατηγική για τη διαχείριση των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων. Πώς σκοπεύετε να κινηθείτε το 2016 για τη μείωση των ΜΕΔ;
Σε ό,τι αφορά τα προβληματικά δάνεια, τα Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια, η στρατηγική, αλλά και η φιλοσοφία μας, θα παραμείνει η ίδια και το 2016. Στόχος μας είναι να βοηθήσουμε όσο μπορούμε τους πελάτες μας που αντιμετωπίζουν προβλήματα με την αποπληρωμή των δανείων τους και που με κάποιες δικές μας ενέργειες μπορούν να καταστούν βιώσιμοι στο μέλλον.
Βοηθούμε τους πελάτες μας που είναι συνεργάσιμοι και βιώσιμοι. Μπορεί τώρα να μην είναι βιώσιμοι αλλά μπορούν να γίνουν, εφόσον τους βοηθήσουμε. Υπάρχουν δυστυχώς και πελάτες που είτε δεν συνεργάζονται, είτε δεν μπορούν να αποπληρώσουν καθόλου τα χρέη τους. Για αυτούς τους πελάτες υπάρχουν κάποια εργαλεία, που μας έχουν δοθεί με την ψήφιση του νέου νόμου, τα οποία πιστεύω ότι όλες οι τράπεζες σταδιακά και κατά τη διάρκεια του 2016 θα αρχίσουν να χρησιμοποιούν.
Πιστεύω ότι μέχρι το πρώτο 6μηνο του τρέχοντος έτους ή μέχρι και τον Σεπτέμβριο του 2016 θα χρησιμοποιηθεί το εργαλείο των εκποιήσεων. Παράλληλα δεν βλέπω να υπάρχουν μαζικές πωλήσεις δανείων προς το παρόν. Το 2016 θα είναι για όλους ένας χρόνος, κατά τον οποίο θα δούμε κάποιες αλλαγές στον τρόπο διαχείρισης. που δεν τις είχαμε μέχρι τώρα.
Υπάρχει λόγος να φοβάται ο μικρός οφειλέτης;
Πιστεύω πως όχι. Αλλά θα μιλήσω για την Τράπεζα Πειραιώς. Δεν ήταν ποτέ πρόθεσή μας. Ο νόμος για τις εκποιήσεις υπήρχε και στο παρελθόν και ποτέ δεν είδαμε ακραία φαινόμενα από καμία τράπεζα. Δεν είδαμε ποτέ περίπτωση, όπου να έχουμε μια τετραμελή οικογένεια μέσα σε ένα μικρό διαμέρισμα και να έρθει η τράπεζα να πραγματοποιήσει εκποίηση και να τους βγάλει στον δρόμο. Δεν είδαμε και δεν πιστεύω να δούμε.
Ίσως δούμε ορισμένες αναπροσαρμογές, δηλαδή κάποιοι που ζουν εκτός των οικονομικών τους δυνατοτήτων να χρειαστεί να ζήσουν σε πιο μικρό σπίτι ή σε ένα πιο μικρό διαμέρισμα για να μπορέσουν να αποπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους. Οι τράπεζες όμως θα τους βοηθήσουν. Το να φοβούνται οι μικροί οφειλέτες δεν μπορεί να ισχύει, αφού είναι πιο λογικό οι τράπεζες πρώτα να επικεντρωθούν στους μεγάλους χρεώστες τους.
Ποιες είναι οι πρόσφατες εξελίξεις στον τραπεζικό τομέα στην Κύπρο;
Από το 2013 και εντεύθεν ζούμε ένα «τσουνάμι» από καινούργιους κανονισμούς στον τραπεζικό τομέα της Κύπρου. Αρχίσαμε τον Ιούλιο του 2013 με τα Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια, με νέους ορισμούς. Προχωρήσαμε τον Σεπτέμβριο του 2013 με καινούργιους κανονισμούς σε ό,τι αφορά τη διαχείριση προβληματικών πελατών μαζί με τον κώδικα συμπεριφοράς. Προς το τέλος του 2013 είχαμε την αλλαγή στον τρόπο με τον οποίο πρέπει να δίνονται καινούργια δάνεια, και παράλληλα είχαμε καινούργιους κανονισμούς σε ό,τι αφορά τις προβλέψεις για απομείωση προβληματικών δανείων. Όλα αυτά στον τομέα των χορηγήσεων.
Ταυτόχρονα είχαμε σοβαρές αλλαγές στους κανονισμούς που αφορούν το ξέπλυμα μαύρου χρήματος. Τον Φεβρουάριο του 2014 είχαμε εφαρμόσει, με βάση τους κανονισμούς της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου, τη σχετική οδηγία που η υπόλοιπη Ευρωπαϊκή Ένωση τώρα αρχίζει να εφαρμόζει. Εμείς την εφαρμόσαμε πιο νωρίς και μάλιστα με πολύ πιο αυστηρές πρόνοιες σε ορισμένα θέματα. Ως αποτέλεσμα, υπήρξαν σοβαρές αλλαγές και στο θέμα του κανονιστικού πλαισίου για το ξέπλυμα βρόμικου χρήματος και είχαμε σοβαρές αλλαγές στο θέμα της εταιρικής διακυβέρνησης, όπου άλλαξε και ο περί τραπεζικών εργασιών νόμος, ο οποίος καθορίζει τη σύνθεση του Διοικητικού Συμβουλίου μιας τράπεζας, και πάρα πολλοί άλλοι κανονισμοί που διέπουν το πλαίσιο αρχών στο οποίο πρέπει να κινούνται οι τράπεζες.
Το 2016 θα δούμε σοβαρές αλλαγές σε ό,τι αφορά την ανταλλαγή πληροφοριών και τη διαφάνεια σε ευρωπαϊκό επίπεδο. Παράλληλα, πιστεύω ότι πλέον οι αλλαγές δεν θα είναι κυπριακές αλλά ευρωπαϊκές. Αυτό σημαίνει ότι, όποια αλλαγή γίνεται στην Ευρώπη θα την έχουμε και εμείς στην Κύπρο. Η σοβαρότερη αλλαγή που είχαμε μέχρι τώρα ήταν τον Νοέμβριο του 2014, όταν φύγαμε από την εποπτεία της τοπικής Κεντρικής Τράπεζας και είμαστε τώρα κάτω από την εποπτεία ενός Ενιαίου Εποπτικού Πλαισίου κάτω από την ΕΚΤ.
Στην Ελλάδα, οι τράπεζες έχουν ήδη ανακεφαλαιοποιηθεί. Ωστόσο, παραμένουν κατάλοιπα της κρίσης του 2015, όπως τα περιοριστικά μέτρα για εξαγωγή κεφαλαίων. Πώς σας επηρεάζει εσάς ως Τράπεζα Πειραιώς Κύπρου;
Στο θέμα εξαγωγής κεφαλαίων η Τράπεζα Πειραιώς στην Κύπρο δεν επηρεάζεται καθόλου, αφού, ήδη από τις αρχές του 2015 όταν άρχισε να διαφαίνεται μια κρίση στην Ελλάδα, είχαμε και με οδηγίες της Κεντρικής Τράπεζας μεταφέρει όλη τη ρευστότητά μας εκτός Ελλάδος. Αυτό σημαίνει ότι δεν έχουμε λεφτά στην Ελλάδα που να είναι «μπλοκαρισμένα» και δεν μπορούμε να διακινήσουμε κεφάλαια μαζί με τη μητρική μας τράπεζα.
Όσον αφορά το πώς γενικά η ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών επηρεάζει τις ελληνικές τράπεζες, αλλά πιο συγκεκριμένα την Τράπεζα Πειραιώς, θα έλεγα ότι φαίνεται πως με τις ανακεφαλαιοποιήσεις θα έχουμε και την υποχρέωση απομόχλευσης θυγατρικών εξωτερικού των ελληνικών τραπεζών.
Η Τράπεζα Πειραιώς πάντα ήταν μπροστά από τα γεγονότα και προσπαθούσε να ενεργήσει προληπτικά. Και θα ήταν σωστό, σε τέτοιες περιπτώσεις, μια σωστή και συνετή τράπεζα να σκεφτεί προληπτικά και να φροντίσει από προηγουμένως να κάνει συμφωνίες, οι οποίες θα μπορέσουν να δουν την επένδυση που έχει ήδη κάνει, και να δημιουργεί περισσότερη αξία ως οντότητα στην Κύπρο. Και, αν μπορεί, να δημιουργήσει ένα φιλικό διακανονισμό με κάποιον, ο οποίος ενδεχομένως να ενδιαφέρεται ως επενδυτής, για να υπάρχει και μελλοντική συνεργασία μεταξύ του νέου επενδυτή και της Τράπεζας Πειραιώς στην Ελλάδα.
Ποια είναι τα ανταγωνιστικά χαρακτηριστικά της Τράπεζας Πειραιώς στην Κύπρο, έναντι των άλλων τραπεζών;
Ανταγωνιστικά, ας κοιτάξουμε το θέμα των άλλων τραπεζών στην Κύπρο, γιατί ανταγωνισμός για εμάς είναι μεν οι άλλες τράπεζες στη χώρα αλλά και οι τράπεζες στο εξωτερικό, καθώς έχουμε δύο μεγάλα κομμάτια από πελάτες - τους Κύπριους πελάτες και τους πελάτες που είναι οι διεθνείς εταιρείες (international banking unit).
Σε ό,τι αφορά στην Κύπρο το ανταγωνιστικό μας πλεονέκτημα πιστεύω ότι είναι ότι είμαστε μια μικρή τράπεζα και επομένως ευέλικτοι στις κινήσεις και στις αποφάσεις στην τοπική αγορά, αλλά ταυτόχρονα είμαστε και μέλος ενός τεράστιου ομίλου, που είναι η πιο μεγάλη τράπεζα στην Ελλάδα. Αυτό είναι κάτι που εμπνέει και σιγουριά και ταυτόχρονα μάς δίνει και ευελιξία. Και επειδή τα στελέχη μας, λόγω του ότι είμαστε καινούργια τράπεζα, έχουν επιλεγεί πολύ προσεκτικά στο στήσιμο της τράπεζας κατά το 2008, έχουμε τη δυνατότητα να κινούμαστε πολύ πιο γρήγορα και πολύ πιο δημιουργικά, για να μπορέσουμε να εξυπηρετήσουμε ακριβώς την ανάγκη των πελατών μας εκεί που βρίσκεται.
Κοινωνικό Έργο Τράπεζας Πειραιώς
Βλέπουμε ότι επενδύετε μεγάλο μέρος των διοικητικών σας εξόδων σε κοινωνικό έργο.
Θα μπορούσα να μιλώ για ώρες για το θέμα του κοινωνικού μας έργου. Πάντα βλέπαμε ότι η ευθύνη μας αλλά και η υποχρέωσή μας είναι να βλέπουμε το περιβάλλον στο οποίο δραστηριοποιούμαστε και να του δίνουμε περισσότερες προοπτικές, αλλάζοντας την κουλτούρα η οποία μπορεί να ενεργεί λίγο καταλυτικά εναντίον της ανάπτυξης του συστήματος, και να βελτιώσουμε όσο περισσότερο μπορούμε το περιβάλλον όπου δραστηριοποιούμαστε. Ενεργούμε υπεύθυνα σε θέματα κοινωνίας, παιδείας και σε θέματα που αφορούν στο σύνολό τους το περιβάλλον. Στο θέμα κοινωνία έχουμε εδώ και έξι χρόνια βοηθήσει τη Europa Dona για να ενημερώσει για θέματα του καρκίνου του μαστού, που είναι ένα πολύ σοβαρό θέμα.

Η Europa Dona έκανε αξιοθαύμαστη δουλειά. Θυμάμαι, όταν ξεκινήσαμε πριν από έξι χρόνια, ενώσαμε τις δυνάμεις μας για να δημιουργηθεί ένα εξειδικευμένο κέντρο για τον καρκίνο του μαστού στην Κύπρο. Κάνοντας την πρώτη πορεία είμασταν 300 άτομα και έξι χρόνια μετά είμαστε 12.000 άτομα, και νομίζω δεν υπάρχει κάποιος στην Κύπρο τώρα που να μην είναι ενημερωμένος. Επιπλέον έχει δεσμευτεί η Κυβέρνηση ότι θα δημιουργήσει το πρώτο κέντρο μαστού. Για αυτό νιώθουμε πολύ περήφανοι, αφού θα κάνει διαφορά. Εάν 30% των γυναικών, οι οποίες μπορεί να αντιμετωπίσουν αυτή την ασθένεια, θα έχουν θετικά αποτελέσματα επειδή υπάρχει αυτό το κέντρο, τότε έχουμε πετύχει ένα τεράστιο στόχο.
Σε θέματα βοήθειας σε συνανθρώπους μας που έχουν ανάγκη, για δεύτερη χρονιά έχουμε ενώσει τις δυνάμεις μας με τον Ερυθρό Σταυρό. Δημιουργήσαμε τους εράνους από πόρτα σε πόρτα, στελέχη μας έχουν βγει έξω για να φέρουν λεφτά και ενημερώσαμε περισσότερο κόσμο, για να μπορεί ο Ερυθρός Σταυρός να μαζέψει περισσότερα λεφτά για όσους έχουν μεγαλύτερη ανάγκη. Σε θέματα παιδείας έχουμε το Junior Achievement Programme, το οποίο είναι μια προσπάθεια που γίνεται για να αλλάξουμε την κουλτούρα στους μαθητές μας, που σκέφτονται ότι ο στόχος τους είναι να γίνουν κυβερνητικοί υπάλληλοι.

Τους θέλουμε να σκέφτονται επιχειρηματικά. Να βγουν και να πουν ότι θέλουν να γίνουν επιχειρηματίες. Αυτό το πρόγραμμα μπήκε στα σχολεία και είναι τόσο φρέσκο - επισκέπτεσαι το σχολείο και βλέπεις παιδιά 17 και 18 χρονών να προσπαθούν να δημιουργήσουν μια εταιρεία από μόνοι τους ή ένα προϊόν από μόνοι τους. Να το πουλούν μόνοι τους, να κάνουν μάρκετινγκ, να μετρούν τα κέρδη τους, να είναι υπόλογοι στους μετόχους τους και μετά να κλείνουνε την εταιρεία, με σκοπό να πάρουν το πνεύμα του πώς είναι να είσαι ένας επιχειρηματίας στην Κύπρο και όχι ένας κυβερνητικός υπάλληλος. Ελπίζουμε ότι αυτό το πρόγραμμα θα αλλάξει την κουλτούρα.
Ποια είναι τα ανταγωνιστικά χαρακτηριστικά του κυπριακού τραπεζικού συστήματος ως χρηματοπιστωτικού κέντρου της Μέσης Ανατολής;
Το τραπεζικό σύστημα δεν είναι αυτό που δημιουργεί το χρηματοοικονομικό κέντρο. Το χρηματοοικονομικό κέντρο αποτελείται από πάρα πολλά στοιχεία και το τραπεζικό σύστημα είναι ένα από αυτά. Πιστεύω ότι είμαστε ένα χρηματοοικονομικό κέντρο στη περιοχή μας και ίσως και το πιο δυνατό, ενώ έχουμε και περισσότερη προοπτική. Το χρηματοοικονομικό κέντρο δημιουργείται από το γεγονός ότι πολλές διεθνείς εταιρείες θέλουν να μειώσουν το φορολογικό τους έξοδο.

Έχουμε δημιουργήσει στην Κύπρο εδώ και χρόνια ένα πολύ ζηλευτό φορολογικό σύστημα, με διάφορα προϊόντα που μπορούν να χρησιμοποιηθούν από αυτές τις εταιρείες. Οι εταιρείες όμως δεν ψάχνουν μόνο για τα προϊόντα, δεν ψάχνουν μόνο για το φορολογικό σύστημα που δίνει αυτό το πλεονέκτημα, αλλά ψάχνουν και για σταθερότητα. Και είναι αποδεδειγμένο πλέον ότι η Κύπρος έχει περάσει από ένα πραγματικό stress test μέσα από ένα πρόγραμμα που αναγκάστηκε να εφαρμόσει, μέσω της Τρόικας. Δεν αλλάξαμε το φορολογικό μας σύστημα, δεν βάλαμε φόρους, σε πολλές περιπτώσεις δημιουργήσαμε και νέα φορολογικά προϊόντα, και μάλιστα μειώσαμε φορολογίες για να γίνει πιο ελκυστικός ως προορισμός η Κύπρος.

Οι τράπεζες έρχονται να συμπληρώσουν αυτό το σύστημα σαν ένα μέλος του, που ονομάζεται χρηματοοικονομικό κέντρο, και πιστεύω ότι οι εξελίξεις στη γύρω περιοχή και το γεγονός ότι εμείς ως Κύπρος είμαστε μια ευρωπαϊκή χώρα με σταθερότητα, σε συνδυασμό με πιθανή λύση στο πολιτικό πρόβλημα, δημιουργούν πολύ περισσότερες προοπτικές και δικαίωμα να απαιτήσουμε ακόμη μεγαλύτερα πράγματα από αυτόν τον τομέα.
Ενώ εξερχόμαστε του μνημονίου, βρισκόμαστε ακόμα στην κατηγορία των junk των οίκων αξιολόγησης, λόγω του χρηματοπιστωτικού τομέα. Πώς θα συμβάλουν οι διοικήσεις των τραπεζών για να περάσουμε στην επενδυτική βαθμίδα;
Πιστεύω ότι τα περισσότερα πράγματα που έπρεπε να γίνουν σε ό,τι αφορά το πλαίσιο έχουν γίνει. Θεωρώ ότι έχουν συνειδητοποιήσει οι τράπεζες πως ο ρόλος τους σε αυτό το μεγάλο θέμα είναι το γεγονός ότι πρέπει να πολεμήσουμε το θέμα των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων. Αυτή είναι πλέον προτεραιότητα σε όλες τις τράπεζες, υπάρχουν πλέον τα εργαλεία και έχουν κάνει και όλες τις ρυθμίσεις εσωτερικά, για να μπορέσουν να αντιμετωπίσουν όλο το πρόβλημα. Ήδη άρχισαν να φαίνονται τα πρώτα ενθαρρυντικά στοιχεία ότι άρχισαν να δουλεύουν οι ενέργειες, γιατί έχουν σταθεροποιηθεί τουλάχιστον οι αριθμοί, και φαίνεται ότι πάμε για το 2016 σε μείωση και βελτίωση της κατάστασης.